Los conductores de Massachusetts tienen PIP, y muchos tienen coberturas de motorista sin seguro y subasegurado que nunca supieron que tenían. Leemos la póliza, encontramos cada capa de cobertura y peleamos una negativa o una oferta ridícula.
Manejamos disputas de cobertura en todo el oeste de Massachusetts desde nuestras oficinas en Springfield y Westfield. Una nueva consulta por lesiones llega a una persona real las 24 horas al (413) 426-8657, y la primera conversación es gratuita.
La cobertura que usted ya tiene
Casi todo el mundo sabe que tiene "seguro de auto" y no sabría decir qué hace. Dentro de una póliza de Massachusetts hay cuatro cosas distintas, y después de un choque se comportan de manera muy diferente.
La protección contra lesiones personales (PIP) no discute culpa. Paga sus gastos médicos y una parte del salario perdido hasta $8,000 por persona, sin importar quién causó el choque, y empieza a pagar mientras la culpa todavía se discute. Si tiene seguro de salud, el PIP y su plan se coordinan: el PIP toma la primera porción, su seguro de salud toma el relevo, y el PIP queda para lo que el plan no cubra y para la pérdida salarial.
La responsabilidad por lesiones corporales es la parte que paga a otras personas cuando usted tiene la culpa. A usted no le sirve de nada.
La cobertura de motorista sin seguro ocupa el lugar del conductor que no tenía seguro alguno, y del que se dio a la fuga y nunca se identifica.
La cobertura de motorista subasegurado llena el hueco cuando el conductor culpable tenía póliza, pero no una lo bastante grande para lo que hizo. Los límites mínimos de Massachusetts son bajos y una lesión seria los atraviesa rápido, lo que convierte a esta en la cobertura que calladamente más importa.
Las dos últimas son las que sorprende a la gente descubrir que tiene. Y son también reclamos contra su propia aseguradora, lo que cambia la relación de maneras que conviene entender.
Por qué un reclamo contra su propia compañía se vuelve adversarial
Cuando reclama sobre su propia cobertura de motorista sin seguro o subasegurado, su aseguradora ya no es la empresa que le vendió una póliza. En ese reclamo es la parte que paga si usted tiene razón, y lo evalúa a usted como evaluaría a un desconocido que demanda a su asegurado.
Esto desorienta de verdad: uno lleva quince años pagando primas y espera buena voluntad. Lo que recibe es un proceso de reclamos. Eso no es necesariamente mala fe; es la estructura. Pero sí significa que la suposición amistosa con la que casi todos llegan a la primera llamada está fuera de lugar, y que una declaración grabada dada con ese espíritu puede usarse después.
El umbral, y por qué el ajustador lo menciona
Para lesiones de un choque de vehículo, Massachusetts limita quién puede reclamar dolor y sufrimiento. Usted supera el umbral si sus gastos médicos razonables llegan a $2,000 - o, sin importar a cuánto sumen las facturas, si la lesión incluyó un hueso fracturado, desfiguración sustancial, pérdida permanente y seria de audición o de vista, o la muerte.
Los ajustadores lo sacan temprano como razón de que su reclamo no vale nada. Muchas veces la respuesta honesta es que el umbral todavía no se ha alcanzado, porque usted sigue en tratamiento. Es un punto de control, no un veredicto.
Cuando una negativa es más que una negativa
Aquí Massachusetts es inusual, y favorable. Las aseguradoras que operan en el Estado están sujetas a una lista de prácticas desleales de liquidación de reclamos prohibidas: entre ellas, negarse a pagar sin una investigación razonable, no responder pronto a las comunicaciones y no llegar a un acuerdo pronto, justo y equitativo una vez que la responsabilidad ya es razonablemente clara.
Violar esa lista se trata como una violación de la ley de protección al consumidor, lo que significa que una aseguradora que maneja un reclamo de forma irrazonable queda expuesta a más que la cantidad que debió pagar: la ley prevé daños múltiples y honorarios de abogado. El proceso empieza con una carta de reclamo por escrito que le da a la aseguradora una ventana definida para responder.
Esa es una palanca real, y es una de las razones por las que un reclamo estancado durante meses puede moverse rápido cuando entra un abogado. No es automático - una disputa genuina y razonablemente investigada sobre un reclamo no es mala fe -, pero una negativa que no se puede explicar es un asunto distinto de una negativa con la que usted no está de acuerdo.
Qué hacer ahora
Consíganos la póliza completa, no la tarjeta del seguro: la hoja de declaraciones y el cuadernillo de la póliza, de cada vehículo del hogar. Guarde cada carta y cada correo de la aseguradora, y anote la fecha de cada llamada y con quién habló; un reclamo por mala fe se construye con ese registro y después no se puede reconstruir.
No dé una declaración grabada antes de entender bajo qué cobertura está reclamando. Y tráiganos la oferta antes de aceptarla. La primera conversación es gratuita, y si la oferta que tiene sobre la mesa ya es justa, se lo diremos.
Hable con un abogado hoy. Llame al (413) 426-8657.