Les conducteurs du Massachusetts ont tous le PIP, et beaucoup disposent de garanties conducteur non assuré et sous-assuré qu'ils ignoraient avoir. Nous lisons le contrat, trouvons chaque couche de garantie et contestons un refus ou une offre dérisoire.
Nous traitons les litiges de garantie dans tout l'ouest du Massachusetts depuis nos bureaux de Springfield et de Westfield. Une nouvelle demande liée à une blessure atteint une vraie personne 24 heures sur 24 au (413) 426-8657 ; la première conversation est gratuite.
La garantie que vous possédez déjà
La plupart des gens savent qu'ils ont « une assurance auto » et seraient incapables de dire ce qu'elle fait. Quatre choses distinctes cohabitent dans une police du Massachusetts, et après un accident elles se comportent très différemment.
La protection contre les dommages corporels (PIP) est sans faute. Elle paie vos frais médicaux et une part de vos revenus perdus jusqu'à 8 000 dollars par personne, sans égard à qui a causé l'accident, et elle commence à payer alors que la responsabilité est encore discutée. Si vous avez une assurance santé, le PIP et votre régime se coordonnent : le PIP prend la première tranche, votre assurance santé prend le relais, et le PIP reste pour ce que le régime ne couvre pas et pour la perte de salaire.
La garantie responsabilité corporelle est la part qui indemnise les autres quand vous êtes fautif. Elle ne fait rien pour vous.
La garantie conducteur non assuré se substitue au conducteur qui n'avait aucune assurance, et à l'auteur d'un délit de fuite jamais identifié.
La garantie conducteur sous-assuré comble l'écart quand le conducteur fautif avait un contrat, mais pas à la hauteur de ce qu'il a causé. Les plafonds minimaux du Massachusetts sont bas et une blessure sérieuse les traverse vite : c'est ce qui en fait, discrètement, la garantie la plus importante.
Ce sont ces deux dernières que les gens sont surpris de découvrir. Ce sont aussi des demandes dirigées contre votre propre assureur, ce qui change la relation d'une manière qu'il vaut la peine de comprendre.
Pourquoi une demande contre son propre assureur devient conflictuelle
Quand vous mobilisez votre garantie conducteur non assuré ou sous-assuré, votre assureur n'est plus la compagnie qui vous a vendu un contrat. Sur cette demande, il est la partie qui paie si vous avez raison, et il vous évalue comme il évaluerait un inconnu poursuivant son assuré.
Les gens trouvent cela réellement déroutant : ils paient des primes depuis quinze ans et attendent de la bienveillance. Ce qu'ils obtiennent, c'est une procédure de sinistre. Ce n'est pas nécessairement de la mauvaise foi ; c'est la structure. Mais cela signifie que l'a priori amical avec lequel la plupart abordent le premier appel est déplacé, et qu'une déclaration enregistrée donnée dans cet esprit pourra servir plus tard.
Le seuil, et pourquoi un régleur en parle
Pour les blessures issues d'un accident de la route, le Massachusetts limite qui peut réclamer douleur et souffrance. Vous franchissez le seuil si vos frais médicaux raisonnables atteignent 2 000 dollars - ou, quel que soit le total des factures, si la blessure comporte une fracture osseuse, une défiguration substantielle, une perte permanente et grave de l'audition ou de la vue, ou le décès.
Les régleurs le soulèvent tôt pour affirmer que votre dossier ne vaut rien. Souvent, la réponse honnête est que le seuil n'est pas encore atteint, parce que vous êtes toujours en soins. C'est un point de contrôle, pas un verdict.
Quand un refus est plus qu'un refus
Ici, le Massachusetts est inhabituel, et favorable. Les assureurs opérant dans le Commonwealth sont soumis à une liste de pratiques déloyales de règlement interdites : parmi elles, refuser de payer sans enquête raisonnable, ne pas répondre promptement aux communications, et ne pas procéder à un règlement rapide, équitable et loyal une fois la responsabilité raisonnablement établie.
Enfreindre cette liste équivaut à violer la loi de protection du consommateur : un assureur qui gère un dossier de façon déraisonnable s'expose à davantage que la somme qu'il aurait dû verser - la loi prévoit des dommages-intérêts multiples et les honoraires d'avocat. La procédure commence par une mise en demeure écrite qui laisse à l'assureur une fenêtre définie pour répondre.
C'est un vrai levier, et l'une des raisons pour lesquelles un dossier enlisé depuis des mois se débloque vite dès qu'un avocat intervient. Ce n'est pas automatique - un désaccord réel, sur un dossier raisonnablement instruit, n'est pas de la mauvaise foi - mais un refus que l'on ne peut pas expliquer est autre chose qu'un refus avec lequel vous n'êtes pas d'accord.
Que faire maintenant
Transmettez-nous le contrat complet, pas la carte verte : les conditions particulières et le livret de police, pour chaque véhicule du foyer. Conservez chaque courrier et chaque e-mail de l'assureur, et notez la date de chaque appel ainsi que votre interlocuteur ; une action pour mauvaise foi se construit à partir de ce relevé et ne se reconstitue pas après coup.
Ne donnez pas de déclaration enregistrée avant de comprendre au titre de quelle garantie vous réclamez. Et apportez-nous l'offre avant de l'accepter. La première conversation est gratuite, et si l'offre posée devant vous est déjà correcte, nous vous le dirons.
Parlez à un avocat aujourd'hui. Appelez le (413) 426-8657.